Банкротство физического лица (гражданина) как законный способ списания долгов (займов, кредитов).

[Crocodile]

1. Банкротство физического лица: что это за зверь такой?
Понятие процедуры банкротства раскрывает Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.06.2022, с изм. от 21.07.2022) "О несостоятельности (банкротстве)". Данный закон служит основным при рассмотрении Арбитражным судом дел о банкротстве как для бизнеса, так и для граждан и индивидуальных предпринимателей.

Не стоит думать, что институт банкротства граждан - новелла: В США банкротом объявлял себя даже глава государства. Авраам Линкольн, 16-й президент США, удостоенный звания национального героя и почетного места на 5-ти долларовой купюре дважды, в 1831 и 1834 году, объявлял себя банкротом.

В России данный инстиут появился в 2015 году: до этого момента закон о банкротстве регулировал отношения, связанные с банкротством бизнеса, но с 1 октября 2015 года изменения, вводящие положения о банкротстве физического лица (гражданина) вступили в силу и инстиут заработал в полной мере.

2. Обязательные признаки банкротства физического лица.
Итак, исходя из самого определения представляется необходимым выделить первый признак - физическое лицо (гражданин) неспособно удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (обладает признаками неплатежеспособности).

Далее необходимо обратиться к статье 213.3 Закона о банкротстве, где указано следующее:

Первая часть статьи обозначает лиц, обладающих правом на обращение в суд с заявлением о банкротстве. Здесь нам фокусироваться не стоит, двигаемся дальше
Вторая часть уже поинтереснее, вычленяем признаки: размер требований к гражданину должен быть более 500 000 руб., а также необходима просрочка одного из обязательных платежей более чем на 3 календарных месяца.

Итак, гражданин должен соответствовать трём требованиям:
1. Физическое лицо неспособно удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (обладает признаками неплатежеспособности);
2. размер требований к гражданину должен быть более 500 000 руб.;
3. необходима просрочка одного из обязательных платежей более чем на 3 календарных месяца.

Законодатель установил четкие условия для возбуждения дела о банкротстве гражданина, но практика устроена иначе, об этом речь пойдет в следующем разделе, не переключайтесь!

3. Заявление гражданина о признании его банкротом: право, обязанность и необходимые документы.
Представим что на данном этапе ты определился: да, я подхожу под первоначальные требования, надо списать долг, пойду проконсультируюсь.
Прежде чем идти к коммерческим юристам, которые, в первую очередь, продают услугу, ты должен знать некоторые тонкие моменты, незнание которых часто приводило моих Клиентов к не самым хорошим исходам по ходу процедуры
Ведь все мы хотим поручить дело специалисту и на выходе получить желаемый результат, верно? :happy:

Обратимся к статье 213.4 Закона о банкротстве, разобьем её для удобства на три подраздела:
1. Право гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом:
2. Обязанность гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом;
3. Необходимые документы для обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом.

Право гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом.

Ты можешь подать заявление в суд о признании тебя банкротом, если ты ясно видишь, что не сможешь вовремя внести предстоящие платежи по кредитам, займам и т.п., при этом необходимо отвечать признакам неплатежеспособности:

Таким образом, для соблюдения прав и законных интересов граждан законодатель двигает рамки норм в разные стороны, что вызывает различное толкование норм судами.
На практике достаточно документально, а также письменными пояснениями убедить суд в своей неплатежеспособности и (или) лишиться работы (необходим приказ об увольнении, трудовая книжка и еще некоторые документы), суду уже хватит оснований для принятия дела к производству!

Обязанность гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом

В данной норме законодатель обязывает тебя обратиться в суд, если ты можешь заплатить по одной задолженности, но не по всем остальным.
Продолжаем моделировать ситуацию: сумма всех твоих долгов составляет 450к, твоя з/п - 30к, т.к. ты потерял подработку, которая позволяла платить по долгам.
На аренду жилья ты тратишь 12к, для жизни тебе необходимо 12-15к. Итого математически ты не можешь платить по долгам: даже если заплатишь по одному кредиту, другие оплатить нечем, и ты всё же решил обанкротиться.

На практике данная норма работает крайне редко: чаще всего в редких случаях кредитор сам обращается с заявлением о признании гражданина банкротом, в таком случае исход для Должника чаще всего плачевный - кредитор будет драться за каждую копейку, поэтому не рекомендую доводить дело до банкротства со стороны кредитора!
Для этого добрый законодатель дал нам право на обращение в суд, пользуйтесь им и будьте счастливы!)

Необходимые документы для обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Список необходимых для подачи заявления в суд документов содержится в Законе о банкротстве и выглядит крайне пространно, поэтому я приведу опциональный список документов, наличие которых позволит суду без лишних возвратов документов и обездвижевания заявления принять заявление к производству и возбудить дело о банкротстве:

1. Заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом)
2. Документы, подтверждающие наличие задолженности и основание ее возникновения (договор, расписка и т.п./справка о наличии задолженности);
3. Выписка из Единого Государственного Реестра Индивидуальных Предпринимателей (ЕГРИП), подтверждающая наличие/отсутствие статуса ИП;
4. Список кредиторов Должника;
5. Опись имущества гражданина, в том числе залогового;
6. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на его имущество, а также на объекты интеллектуальной собственности;
7. Копии документах о сделках, совершенных в течение предшествующих 3 лет (недвижимость, ценные бумаги, доли в уставном капитале, транспортные средства и т.д.);
8. Сведения о полученных доходах и удержанных налогах за предшествующие 3 года;
9. Справки из банка о наличии счетов, вкладов, остатков на счетах;
10. Копия СНИЛС, а также сведения о состоянии индивидуального лицевого счета;
11. Справка о признании гражданина безработным органом Центра занятости населения (выдается службой занятости, если отсутствует работа, необходимо встать на учет и получить справку);
12. Копия свидетельства ИНН (именно в печатном виде);
13. Копии брачно-семейных документов (свидетельства о заключении/расторжении брака, при наличии – брачный договор, соглашения о разделе, определении порядка пользования имуществом супругов, заключенные в течение предшествующих дате подачи трех лет; свидетельство о рождении детей);
14. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых строится заявление должника
15. Квитанция об оплате государственной пошлины;
16. Квитанция об оплате пошлины за услуги арбитражного управляющего в депозит суда.

Наличие данных документов и сведений в заявлении о признании гражданина несостоятельным (банкротом) позволит суду возбудить дело о банкротстве и ввести одну из двух процедур: процедуру реализации имущества гражданина или процедуру реструктуризации долгов гражданина.
Наиболее выгодной для Должника служит процедура реализации имущества, но это вопрос следующей части материала об институе банкротства гражданина, не будем бежать вперед паровоза!

 

[Crocodile]

Подаем на банкротство - избавляемся от долгов

 

[Васек26]

Какой закон позволяет списать долги​

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – основной закон, регулирующий процесс списания долгов физических лиц в России. Этот закон, принятый в 2002 году, неоднократно претерпевал изменения, включая важные поправки, внесенные в ноябре 2023 года. Основная цель закона – снизить финансовую нагрузку на население, предоставив возможность списания непосильных долгов.

Основные аспекты процедуры списания долгов:

1. Процедура банкротства. Одним из ключевых методов освобождения от долгов является процедура банкротства. Эта процедура позволяет гражданам при определенных условиях освободиться от долгов, включая кредитные обязательства, налоги, услуги ЖКХ. Для успешного прохождения процедуры банкротства необходимо выполнение ряда требований, таких как подтверждение своей несостоятельности, направление документов в суд или МФЦ и прохождение обязательных этапов процедуры.
2. Сроки давности. Другой способ списания долгов – это использование сроков давности. Если кредитор (например, банк) предъявляет требования о возврате долга по истечение срока исковой давности (обычно три года), должник может заявить о об истечении такого срока и кредитору откажут во взыскании.

Этот законодательный акт расширяет процедуру кредитной амнистии — механизм, который вводится государством для облегчения долгового бремени населения, особенно в периоды экономических трудностей. Этот процесс включает в себя ряд мер, направленных на уменьшение или полное списание задолженности по кредитам для определенных категорий граждан или бизнесов.
Кредитная амнистия включает в себя следующие меры:
➔ Списание или уменьшение долга. Государство может предложить полное, либо частичное списание долгов для определенных категорий заемщиков, у которых нет достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов, например, малоимущих, пенсионеров или малого бизнеса.
➔ Реструктуризация кредитов. Процесс реструктуризации включает изменение условий кредитных договоров, таких как удлинение сроков погашения долга, уменьшение ежемесячных платежей или снижение процентных ставок.
➔ Кредитные каникулы. Предоставление временного освобождения от платежей по кредиту. Во время кредитных каникул проценты могут накапливаться, но сам основной долг не увеличивается.
➔ Поддержка заемщиков. Предоставление консультаций и помощи заемщикам для улучшения их финансового состояния и помощи в управлении долгами.

Важно понимать, что кредитная амнистия не всегда доступна и зависит от конкретных экономических и политических обстоятельств в стране.

Как менялся закон с момента принятия до настоящего времени​

ФЗ РФ 127-ФЗ с момента принятия претерпел ряд важных изменений. В частности, были введены новые правила для списания долгов физлиц, включая сокращение сроков для подачи повторного заявления признании банкротом до 5 лет. Изменился размер задолженности, при которой гражданин может обратиться с заявлением о банкротстве в МФЦ - сейчас обратиться к упрощенному банкротству можно при при установленной законом сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В августе 2024 года были приняты поправки, касающиеся недвижимости (единственного жилья), которое находится в залоге у банка на основании ипотечного кредитования, в частности, в случае утраты платежеспособности, гражданину дали возможность заключения мирового соглашения во время банкротства с банком, у которого жилье находится в залоге.
Изменился размер вознаграждения за услуги финансового управляющего с 10000 до 25000 рублей. Меняется и институт арбитражных управляющих.

Можно ли списать долги автоматически​

В российском законодательстве автоматическое списание долгов – это не общепринятая практика. Несмотря на то, что депутаты неоднократно рассматривали законопроекты, предлагающие автоматическое списание долгов для определенных групп населения (например, для семей с доходом ниже определенного уровня), такие предложения не были одобрены. Примечательно, что в последние годы подобные инициативы не выдвигались.

Автоматическое списание долгов может быть допущено в исключительных случаях, инициируемых самим кредитором. Например, если остаток долга составляет менее 1000 рублей, кредитор может решить списать его в убыток, чтобы избежать дополнительных судебных расходов. Такие случаи, однако, являются скорее исключением, чем правилом.

Варианты списания долгов​

В соответствии с новым законом, введенным в действие в ноябре 2023 года, автоматическое списание долгов по кредитам не предусмотрено. Для списания долгов по кредитам требуется инициатива со стороны должника, что соответствует принципам законности и справедливости. Размер задолженности и другие факторы будут влиять на решение о списании.

Прощение долга​

Прощение долга – это процесс, при котором кредитор может отказаться от требования возврата долга. В контексте законодательства Российской Федерации этот процесс не является стан
ВАЖНО! Не все долги подлежат списанию через банкротство банкротстве гражданина. Например, нельзя списать долги по алиментам, денежные средства, необходимые для возмещения вреда здоровью, выплаты по субсидиарной ответственности и требования кредиторов, возникшие после начала процедуры банкротства. В случае недобросовестного поведения должника (например, сокрытия имущества) в списании долгов

 

[Crocodile]

Какой закон позволяет списать долги​

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – основной закон, регулирующий процесс списания долгов физических лиц в России. Этот закон, принятый в 2002 году, неоднократно претерпевал изменения, включая важные поправки, внесенные в ноябре 2023 года. Основная цель закона – снизить финансовую нагрузку на население, предоставив возможность списания непосильных долгов.

Основные аспекты процедуры списания долгов:

​

1. Процедура банкротства. Одним из ключевых методов освобождения от долгов является процедура банкротства. Эта процедура позволяет гражданам при определенных условиях освободиться от долгов, включая кредитные обязательства, налоги, услуги ЖКХ. Для успешного прохождения процедуры банкротства необходимо выполнение ряда требований, таких как подтверждение своей несостоятельности, направление документов в суд или МФЦ и прохождение обязательных этапов процедуры.
2. Сроки давности. Другой способ списания долгов – это использование сроков давности. Если кредитор (например, банк) предъявляет требования о возврате долга по истечение срока исковой давности (обычно три года), должник может заявить о об истечении такого срока и кредитору откажут во взыскании.

Этот законодательный акт расширяет процедуру кредитной амнистии — механизм, который вводится государством для облегчения долгового бремени населения, особенно в периоды экономических трудностей. Этот процесс включает в себя ряд мер, направленных на уменьшение или полное списание задолженности по кредитам для определенных категорий граждан или бизнесов.
Кредитная амнистия включает в себя следующие меры:
➔ Списание или уменьшение долга. Государство может предложить полное, либо частичное списание долгов для определенных категорий заемщиков, у которых нет достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов, например, малоимущих, пенсионеров или малого бизнеса.
➔ Реструктуризация кредитов. Процесс реструктуризации включает изменение условий кредитных договоров, таких как удлинение сроков погашения долга, уменьшение ежемесячных платежей или снижение процентных ставок.
➔ Кредитные каникулы. Предоставление временного освобождения от платежей по кредиту. Во время кредитных каникул проценты могут накапливаться, но сам основной долг не увеличивается.
➔ Поддержка заемщиков. Предоставление консультаций и помощи заемщикам для улучшения их финансового состояния и помощи в управлении долгами.

Важно понимать, что кредитная амнистия не всегда доступна и зависит от конкретных экономических и политических обстоятельств в стране.

Как менялся закон с момента принятия до настоящего времени​

ФЗ РФ 127-ФЗ с момента принятия претерпел ряд важных изменений. В частности, были введены новые правила для списания долгов физлиц, включая сокращение сроков для подачи повторного заявления признании банкротом до 5 лет. Изменился размер задолженности, при которой гражданин может обратиться с заявлением о банкротстве в МФЦ - сейчас обратиться к упрощенному банкротству можно при при установленной законом сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В августе 2024 года были приняты поправки, касающиеся недвижимости (единственного жилья), которое находится в залоге у банка на основании ипотечного кредитования, в частности, в случае утраты платежеспособности, гражданину дали возможность заключения мирового соглашения во время банкротства с банком, у которого жилье находится в залоге.
Изменился размер вознаграждения за услуги финансового управляющего с 10000 до 25000 рублей. Меняется и институт арбитражных управляющих.

Можно ли списать долги автоматически​

В российском законодательстве автоматическое списание долгов – это не общепринятая практика. Несмотря на то, что депутаты неоднократно рассматривали законопроекты, предлагающие автоматическое списание долгов для определенных групп населения (например, для семей с доходом ниже определенного уровня), такие предложения не были одобрены. Примечательно, что в последние годы подобные инициативы не выдвигались.

Автоматическое списание долгов может быть допущено в исключительных случаях, инициируемых самим кредитором. Например, если остаток долга составляет менее 1000 рублей, кредитор может решить списать его в убыток, чтобы избежать дополнительных судебных расходов. Такие случаи, однако, являются скорее исключением, чем правилом.

Варианты списания долгов​

В соответствии с новым законом, введенным в действие в ноябре 2023 года, автоматическое списание долгов по кредитам не предусмотрено. Для списания долгов по кредитам требуется инициатива со стороны должника, что соответствует принципам законности и справедливости. Размер задолженности и другие факторы будут влиять на решение о списании.

Прощение долга​

Прощение долга – это процесс, при котором кредитор может отказаться от требования возврата долга. В контексте законодательства Российской Федерации этот процесс не является стан
ВАЖНО! Не все долги подлежат списанию через банкротство банкротстве гражданина. Например, нельзя списать долги по алиментам, денежные средства, необходимые для возмещения вреда здоровью, выплаты по субсидиарной ответственности и требования кредиторов, возникшие после начала процедуры банкротства. В случае недобросовестного поведения должника (например, сокрытия имущества) в списании долгов

Касатик Васек, нужная информация дополнил по красоте)