𝙱𝚁𝙰𝙱𝚄𝚂
𝙰𝙼𝙾𝚁 𝙵𝙰𝚃𝙸 🖤
- Регистрация
- 01.06.2025
- Сообщения
- 3 199
- Реакции
- 4 102
- Баллы
- 113
Страхование жизни
Страхование жизни – финансовый продукт, который одновременно может обеспечить и страховую защиту имущественных интересов, и процесс накопления. Именно поэтому в начале 80-х примерно 80–85% работающих жителей РСФСР пользовались этой услугой. Столько же работающих граждан страхуют сейчас свою жизнь в Великобритании, Германии, Италии, США и Франции."По нашему прогнозу, к 2020 году сборы рынка по страхованию жизни в РФ достигнут 1 трлн руб.", – считает руководитель Управления массовых страховых продуктов СК "Сбербанк страхование жизни" Агата Селиванова. Тем не менее личное страхование у нас в стране развито не настолько сильно, как в США. "К примеру, известная певица латино-американского происхождения застраховала в штатах свою попу еще 15 лет назад. К нам обращался известный российский скульптор, чтобы застраховать свои руки на $1 млн. И мы не смогли разместить этот риск, так как отдельные части тела российские страховщики страховать еще не готовы", – отметил директор по корпоративному страхованию страхового брокера "Горизонт" Олег Ханин.
Тенденция роста страхования жизни в ближайшие годы сохранится. Пока нет факторов, которые могли бы этому помешать. К тому же наблюдается положительная динамика по страхованию жизни как самостоятельного вида страхования.
Денис Фролов, руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm
Линейка продуктов по страхованию жизни сегодня очень широкая. Она включает в себя накопительное страхование, инвестиционное страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование спортсменов, программы с рисковой составляющей и без, программы с дополнительными сервисами (телемедицина, чек-апы). При этом самые популярные виды личного страхования – кредитное и инвестиционное. Они показывают значительный рост по сравнению с прошлым годом и имеют достаточно большой потенциал увеличения.
Инвестиционное страхование
Инвестиционное страхование – лидер среди других видов личного страхования. Взносы по нему за I квартал 2018 года выросли до 66,5 млрд руб., то есть на 67% (по статистике Банка России). Инвестиционное страхование выполняет несколько различный функций – прежде всего инвестиционно-накопительную. Выбирая инвестиционное страхование, клиент страхует свою жизнь (по рискам смерти или дожития до окончания действия договора) и получает доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы (например, акции и облигации). Если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель получит 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Если страхового случая не будет, клиент по окончании срока действия договора может претендовать на гарантированную сумму выплаты (которая, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей), а также инвестиционный доход (если его инвестиции принесли доход).Поскольку ставки по депозитам упали, многие рассматривают инвестиционное страхование как способ выгодно вложить деньги. "Клиент также получает страховую защиту на случай потери трудоспособности, что прибавляет привлекательности этому виду страхования", – отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы "БДО Юникон" Лариса Ефремова. "Сегодня в РФ во вкладах хранится около 16 трлн руб. – это не менее 70% от сбережений граждан. В Европе доля депозитов составляет всего 29%. Поэтому большую часть премий на рынке страхования жизни обеспечивает инвестиционное страхование", – рассказывает Селиванова.
Работодателям выгодно инвестиционное страхование сотрудников, поскольку оно не является доходом и не облагается НДФЛ, при этом уменьшает налогооблагаемую базу компании при расчете налога на прибыль. "Основной капитал многих компаний – это сотрудники. В нынешней экономической ситуации работодатели с помощью инвестиционного страхования повышают привлекательность своих компаний для наиболее одаренных и эффективных профессионалов", – считает Ефремова.
Государство и финансовые организации активно продвигают на рынок инструменты инвестиционного страхования жизни. Государство предоставляет налоговые вычеты в сумме уплаченных страховых взносов, но не более 120 000 руб. в год.
Сергей Бакешин, сообщил старший юрист Maxima Legal
Кредитное страхование
Многие банки навязывают заемщикам-физлицам страхование жизни и здоровья как инструмент снижения риска невозврата кредита. В случае смерти или инвалидности заемщика остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик. Такие страховки условно называют кредитными. По данным ЦБ, страхование жизни заемщика в I квартале 2018 года продемонстрировало прирост взносов на 33,3% – до 10,2 млрд руб. "Как правило, заключение кредитного договора сопровождается страхованием жизни, что обеспечивает страховщикам постоянный поток клиентов", – отметил руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. "На сегодняшний день банковские каналы продаж занимают достаточно высокую долю, некоторые источники показывают более 90%. ЦБ ужесточил правила формирования резервов по кредитному портфелю, поэтому при выдаче кредита все банки предлагают приобрести страховку жизни", – рассказала Ефремова. "Если мы посмотрим на лидеров рынка по страхованию жизни, которые показывают серьезные темпы роста, то увидим, что все эти компании аффилированы с крупными российскими банками – Сбербанком, ВТБ, "Альфабанком", – сообщил Ханин. "Банки предлагают своим клиентам, участвующим в программах страхования жизни, повышенные ставки по вкладам. Учитывая общее снижение ставок (особенно валютных) и нестабильность финансового рынка, такие предложения оказываются наиболее выгодными", – заявил Бакешин.По словам руководителя компании URVISTA Алексея Петропольского, первая сфера, где страхование жизни стало набирать популярность, – это каршеринги и такси. "Появляются компании, которые покупают автомобили в лизинг и страхуют как сами машины, так и водителей. "Например, Uber, Yandex и Gett за последний год ввели обязательное страхование своих пассажиров от 2 млн руб. и выше, чтобы поднять рейтинг компании и как следствие – продажи. Взяв машину напрокат, вы также автоматически покупаете в одностороннем порядке страхование жизни, ответственности и всего подряд", – объяснил Петропольский.
Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья и отношения к спорту. Существуют программы с минимальным страховым покрытием, которые стоят до 1000 руб. Есть и очень дорогие программы, которые тарифицируются до 5–6% от страховой суммы. В среднем по банкам тариф составляет 3% от суммы кредита. При этом парашютисту страховка обойдется дороже, чем педагогу. "При заключении договора личного страхования страховщик может запросить у клиента сведения о состоянии его здоровья, об имеющихся и перенесенных заболеваниях, а также направить на медицинское обследование. Это делается для оценки страхового риска и подбора нужного тарифа", – сообщила Селиванова. Петропольский рассказал: когда страховая видит, что у заемщика постоянно происходят неприятности, то заносит его в базу всех страховых компаний. Если клиент еще захочет что-то застраховать, ему либо откажут, либо предложат такой завышенный тариф, что страховка станет невыгодной.
